今の私には、現金・保険・NISA・iDeCoを合わせると、2600万円台の資産があります。
こう書くと、「それだけあれば十分じゃない？」と思われるかもしれません。
でも、全然安心しきれていないんです。
その理由と、私が実際にやっていることを、今日は包み隠さず書いていこうと思います。
まず、私のこと
40代のシングルマザーです。子どもは2人。
上の子は私立中学に通っていて、下の子もこれから中学・高校・大学と進んでいく年齢です。
仕事はフルリモートで、ECサイトの運営をしています。
月の手取りは約21万円。ボーナスは年間で約30万円ほど。
そこに養育費や児童扶養手当、児童手当などが加わって、なんとか生活費・教育費・貯蓄を回している状態です。
資産の内訳はこんな感じです。
| 種類 | 金額 |
|---|---|
| 現金 | 約1000万円 |
| 保険 | 約600万円 |
| NISA | 約630万円 |
| iDeCo | 約400万円 |
| 合計 | 約2630万円 |
資産があっても、なぜ不安なのか
不安の理由は、大きく3つあります。
ひとつ目は、教育費。
私立中学に通う上の子にかかるお金は、学費だけじゃありません。通学費、教材費、部活、模試、塾……想像以上にかかります。
下の子も、これから同じ道を歩いていきます。
わが家では、大学費用として2人分で合計800万円は準備したいと思っています。学資保険もありますが、それだけで安心はできないのが現実です。
ふたつ目は、家のこと。
今の家は築年数がかなり経っています。水回り、耐震、断熱……将来的なリフォームを考えると、数百万円単位の出費が必要になるかもしれません。
老後資金とは別に、「家のお金」も頭に入れておく必要があります。
みっつ目は、自分の健康と働き方。
私は2023年に癌ステージ４になっています。
だから、「この先も今と同じように働き続けられるのか」という不安が、常にどこかにあります。
50代、60代になっても今と同じペースで働けるとは限らない。そのリアルが、お金の計画に重くのしかかってくるんです。
毎月の生活費は18万円前後
教育費を除いた毎月の生活費は、だいたい18万円前後を目安にしています。
食費・日用品・光熱費・通信費・保険・子どもの細かい出費……気づけばまあまあな金額です。
ただ、私は「生活費を極限まで削る」ことは目指していません。
節約は大事。でも、子どもとの時間を楽しむことも同じくらい大事だと思っているからです。
年に数回は旅行にも行きたい。子どもが大きくなると、一緒に出かけられる時間もどんどん減っていきます。
だから私は、
- 教育費
- 老後資金
- 今の生活
この3つのバランスを取ることを、一番に意識しています。
NISAを続けている理由
現在のNISA資産は約630万円。
投資先は、長期運用を前提にした投資信託がメインです。一発逆転を狙うのではなく、時間をかけてじっくり育てていくイメージです。
投資を始めた頃は、正直こわかったです。
「減ったらどうしよう」「今買って大丈夫かな」「現金で持ってた方が安心では」
そう思うこともありました。
でも、計算してみると、現金だけでは老後が厳しいと気づきました。
物価は上がります。今の100万円と20年後の100万円は、同じ価値じゃないかもしれない。
だから私にとってNISAは、「増やすための投資」というより、老後の選択肢を少しでも広げるための準備です。
iDeCoは「触れない老後資金」として続けている
iDeCo資産は現在約400万円。毎月の掛金は2万3000円です。
60歳まで引き出せないという制約は、最初は不安でした。
でも今は、引き出せないからこそ老後用に残せる、と逆にプラスに考えています。
私にとって一番の課題は、60歳から年金を受け取るまでの空白期間をどう乗り越えるか。
NISAをどう取り崩すか、iDeCoをいつどう受け取るか。まだ完全に決めきれていませんが、「60歳以降に使えるお金が着実に増えている」という感覚が、毎月の安心につながっています。
現金を多めに持っている理由
「現金1000万円は多すぎない？」と思われるかもしれません。
でも、シングルマザーにとって、すぐ使える現金はとても大事です。
子どもの進学費用、家の修繕、病気や通院、転職や収入減、家電の故障、車の維持費……急な出費は、いつ何が来るかわかりません。
過去に病気を経験している私には特に、「いつでも使えるお金がある」という安心感は、精神的な支えでもあります。
投資は将来のため。現金は今と近い将来を守るため。
この考え方で、バランスを取っています。
60歳時点の目標数字
今考えている60歳時点の目標は、こんなイメージです。
| 種類 | 目標 |
|---|---|
| NISA | 約2500万円 |
| iDeCo | 約900万円 |
| 現金 | 約900万円 |
もちろん、理想です。
投資は増えるとは限らないし、教育費が想定外にかかることも、家のリフォームが必要になることもあるかもしれない。
でも、数字として見えるようにしておくと、「漠然とした老後への不安」が少し整理されます。
「60歳までにこれくらいあれば、こういう生活ができそう」「足りないなら今から少し調整しよう」
そう思えるだけで、気持ちがだいぶ楽になります。
老後は月20万円で考えている
老後の生活費は、月20万円を目安にしています。
最低限なら月15万円でもなんとかなるかもしれません。でも、病院代・家の修繕・自分の楽しみなどを考えると、月20万円は見ておきたい。
今の試算だと、67歳から年金を受け取ると月約13万円。70歳まで繰り下げればもう少し増えますが、70歳まで年金なしで生活するのは正直こわい。
だから今考えているのは、60歳から67歳くらいまでは、少し働きながらNISAを取り崩す形です。
たとえばこんなイメージ。
- パート収入：月8万円
- NISA取り崩し：月12万円
- 合計：月20万円
実際に60歳になったとき、健康状態も仕事の状況も変わっているかもしれません。でも、選択肢を今から考えておくことには意味があると思っています。
私が一番大切にしていること
お金の計画の中で、私が一番大切にしていること。
それは、今の生活を犠牲にしすぎないことです。
旅行に行く。外食をする。子どものやりたいことを応援する。たまには自分にもお金を使う。
そういうお金まで全部削ってしまったら、何のために頑張っているのか、わからなくなってしまいます。
老後のことも大事。でも、今この時間も、取り戻せない大切なものです。
まとめ：不安は消えないけど、数字にすると少し楽になる
資産が2600万円台あっても、将来への不安はゼロにはなりません。
教育費、老後資金、住宅、健康、仕事。考えることはたくさんある。
それでも、
- 現金を多めに持つ
- NISAで長期運用する
- iDeCoを老後資金にする
- 教育費は別で考える
- 60歳以降の働き方も想定しておく
こうして一つひとつ整理していくことで、漠然とした不安は少しずつ薄まってきました。
「いくら足りないのか」「いつまで働くのか」「どこまで投資するのか」「現金はいくら残すのか」
これを一度書き出してみるだけで、かなり気持ちが変わります。
私もまだ途中です。完璧な計画ではありません。
でも、同じように将来のお金に不安を感じているシングルマザーの方に、少しでも参考になれば嬉しいです。
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