シングルマザー歴10年目、2人の息子を育てているえりままです。
私は今、在宅で働きながら子育てをしています。給与の手取りは20万円台前半。世間でいう「高収入」とは、正直ほど遠い暮らしです。それでも、日々の生活をちゃんと楽しみながら、コツコツと貯蓄と投資を続けてきた結果、気づけば資産は1,000万円を超えていました。
最初にお伝えしておきたいのは、これは一気に貯まったお金ではない、ということです。
宝くじが当たったわけでも、特別な才能があったわけでもありません。歯を食いしばるような節約や、何かをずっと我慢し続けたわけでもありません。ただ、自分なりの「仕組み」と「ルール」を決めて、それを淡々と、少しずつ積み重ねてきた。本当に、それだけなんです。
今日は、その私が実際に続けている貯金ルールを、まるごとお話しします。
同じように、子育てや将来のお金にそっと不安を抱えている誰かの、肩の力が少しでも抜けるきっかけになったらいいな。
そんな気持ちで書いています。
なぜ、貯金を意識するようになったのか
離婚した当初、私の頭の中をいちばん占めていたのは、やっぱりお金のことでした。
子どもたちのこれからの教育費。いつか必ずやってくる家の修繕費。そして、自分自身の老後。考え出すと、夜、布団に入ってからも目が冴えてしまう日が続きました。
もし私が病気で倒れたら、この子たちはどうなるんだろう。
働けなくなったら、明日からの生活は誰が支えてくれるんだろう。
夫婦であれば、片方が倒れてももう片方がいます。でもシングルマザーは、家計の屋根を支える柱が自分ひとり。その柱が折れたら、家ごと崩れてしまう——そんな感覚が、いつも胸の奥にありました。
だからこそ私は、何よりもまず「生活防衛資金」を持つことが大事だと考えるようになったんです。
不思議なもので、お金を貯め始めてから、あの夜の不安が少しずつ和らいでいきました。通帳の数字が増えることそのものよりも、「何かあっても、しばらくは大丈夫」と思える土台ができたことが大きかった。
今では私にとって、貯金は「我慢」ではありません。安心という名の、目に見えないお守りを買う仕組みなんです。
貯金ルール① まず「先取り」で積み立てる
私がいちばん大切にしているのは、とてもシンプルなことです。
余ったお金を貯めるのではなく、最初に貯める。
お給料が入ったら、生活費に手をつける前に、まず貯蓄用の口座と投資用の口座へお金を移してしまいます。そして、残ったお金で1か月をやりくりする。順番をひっくり返すだけで、家計は驚くほど無理なく回り始めました。
人間って、口座にお金があると、つい使ってしまう生き物なんですよね。私自身がそうでした。「今月は余ったら貯めよう」と思っていた頃は、ほぼ毎月、何も残りませんでした。
ポイントは「見えない場所へ移す」こと。同じ銀行の中で分けるよりも、生活用とは別の銀行口座にしておくと、ATMで引き出す一手間が抑止力になります。私は給料日の翌日に自動で振り替わるよう設定して、もう「自分の意志」に頼らないようにしています。
貯金ルール② 毎月の生活費は「18万円」を目標にする
我が家では、毎月の生活費の目標を18万円に設定しています。
正直に言うと、毎月きっちり18万円に収まるわけではありません。子どもが2人もいれば、想定外のことは日常茶飯事ですから。それでも私は、「目標の数字を決めておくこと」そのものに意味があると感じています。
目安がないと、支出は気づかないうちに、まるで水位が上がるように、じわじわ増えていきます。
18万円という基準があるおかげで、
あれ、今月ちょっと使いすぎかな？ じゃあ来月は少し調整しよう。
と、自分でブレーキとアクセルを踏めるようになりました。
ここで大事にしているのは、完璧を目指さないこと。19万円かかった月があっても、自分を責めたりはしません。「今月は少しオーバーしたから、来月でならそう」くらいの気持ちでいい。1か月単位ではなく、3か月、半年でならして見るようにすると、心がずっと楽になります。
長く続けることが、何よりの正解だと思っています。
貯金ルール③ 「特別費」を毎月コツコツ積み立てる
家計管理でいちばん効いたのは、これかもしれません。
急な出費を、急な出費にしない。
我が家では、こんな支出を「特別費」としてあらかじめ別枠で考えています。
- 子どもの学校行事や教材費
- 野球の遠征費・用具代
- 家電の買い替え
- 車の車検や保険、税金
- 家族の旅行代
- 冠婚葬祭
これらは「毎月は出ていかないけれど、1年のどこかで必ずやってくる」お金です。年間でいくらかかるかをざっくり見積もって12で割り、その金額を毎月コツコツと積み立てておく。たったこれだけで、まとまった出費があっても慌てなくなりました。
以前の私は、車検や家電の故障があるたびに家計が一気に苦しくなって、
どうしてこのタイミングで……。
と、ため息ばかりついていました。でも特別費を準備するようになってから、お金そのものよりも、心の余裕が大きく変わったんです。「あ、これは特別費から出せばいいんだ」と思えるだけで、突然の出費が”事件”ではなく”予定”になる。この安心感は、本当に大きいです。
貯金ルール④ 節約より「固定費の見直し」を優先する
「節約」と聞くと、食費を削ったり、自分の楽しみを我慢したりするイメージがありますよね。
でも私が真っ先に手をつけたのは、毎日の我慢ではなく、固定費でした。
- 大手キャリアから格安スマホへの乗り換え
- なんとなく続けていたサブスクの解約
- 保険の内容を「今の暮らし」に合わせて見直し
- 電気・ガス料金プランの確認
これらに共通するのは、一度見直せば、その効果がずっと続くということです。
たとえばスマホ代を月7,000円下げられたら、それは年間で約8万円。何も我慢していないのに、毎年8万円が自然と手元に残る計算になります。
毎日のちょっとした我慢は、心がすり減って続きません。けれど固定費の改善は、最初に少し面倒な手続きをするだけで、あとは何年も静かに家計を助けてくれる。私はこれを「一度きりの努力で、ずっと効く節約」と呼んでいます。
貯金ルール⑤ 投資は「生活防衛資金」を確保してから
新NISAが話題になり、投資を始める人がぐっと増えましたよね。私自身も、コツコツと投資を続けています。
でも、私がいちばん最初に優先したのは投資ではなく、現金を確保することでした。
生活費の半年から1年分くらいは、すぐに引き出せる現金として、別に取り分けています。その「守りのお金」を確保したうえで、はじめて余裕資金を投資に回す。この順番だけは、絶対に崩さないと決めています。
子どもがいる家庭では、突然まとまったお金が必要になる場面が、本当に少なくありません。進学、引っ越し、病気やケガ。そんなとき、お金が全部投資に入っていて「今は値下がりしているから動かせない」では、安心して暮らせません。
増やすことより先に、守ることを意識！
「全部を投資に回さない」というルールは、私にとって攻めの戦略ではなく、心穏やかに投資を続けるための守りの約束なんです。現金と投資、その両輪のバランスがあるからこそ、相場が下がった月も、どっしり構えていられます。
貯金ルール⑥ 子どもとの思い出には、ちゃんとお金を使う
ここまで節約や貯金の話をしてきましたが、いちばん伝えたいのは、実はこのルールかもしれません。
使うべきところには、ためらわずに使う。
旅行、季節のイベント、誕生日、子どもが「やってみたい」と言った経験。こうした思い出は、今この瞬間にしか作れないものです。子どもの「今」は、貯金とちがって、あとから積み立て直すことができません。
将来、子どもたちが巣立っていったあと、私は振り返ってこう思いたいんです。
お金は残ったけど、何も一緒に経験できなかったな——
ではなく、
お金は多くなかったけど、家族でたくさん笑ったな。
と。
貯金は目的ではなくて、家族が幸せに暮らすための「手段」です。だから私は、削っていい支出と、削ってはいけない支出を、はっきり分けて考えています。思い出への投資は、後者。ここだけは、迷わずお金を使うと決めています。
シングルマザーだからこそ、完璧を目指さない
SNSを開くと、こんな投稿が目に飛び込んできます。
「年間300万円貯金しました」 「投資で資産形成、大成功です」
すごいなあ、と思う一方で、以前の私は、そういう投稿を見るたびに少し落ち込んでいました。
それに比べて、私は……。
でも、あるとき気づいたんです。人それぞれ、立っている場所がまったく違う、ということに。子どもの人数も、収入も、住んでいる地域も、頼れる人がいるかどうかも、みんな違う。同じ土俵で比べること自体が、もともと無理な話だったんですよね。
大切なのは、誰かと比べることではなく、昨日の自分の家計より、ほんの少しだけ良くしていくこと。
たとえば毎月1万円。たった1万円でも、1年続ければ12万円になります。それを10年続ければ、120万円。
大きな金額も、最初はみんな、こんな小さな一歩から始まっています。
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